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　　2019年11月ღღ◈✿，习近平总书记在上海市考察时ღღ◈✿，首次提出“人民城市人民建ღღ◈✿，人民城市为人民”的理念ღღ◈✿，为新时代城市发展指明了方向ღღ◈✿。

　　上海作为国际金融中心与人民城市建设的战略交汇点ღღ◈✿，正积极探索构建覆盖全生命周期的民生金融服务体系ღღ◈✿。这一创新实践不仅是对“金融为民”理念的生动诠释ღღ◈✿，更为全球超大城市治理提供了中国方案ღღ◈✿。

　　人民城市建设与民生金融服务均以“人”为核心ღღ◈✿。民生金融通过提供精准化的金融服务ღღ◈✿，满足人民在不同生命阶段的需求ღღ◈✿，从而为城市建设注入活力ღღ◈✿，人民城市建设则为民生金融服务创造了丰富的应用场景ღღ◈✿。两者在价值导向ღღ◈✿、功能互补和实践协同等方面相互促进ღღ◈✿。

　　人民城市建设的核心在于满足人民对美好生活的向往ღღ◈✿。上海在实践中始终坚持以人民为中心的发展思想ღღ◈✿，将人民的需求作为城市建设的出发点和落脚点福利档ღღ◈✿。具体而言ღღ◈✿，上海通过优化公共服务供给ღღ◈✿、提升城市环境质量ღღ◈✿、加强历史文化保护等措施ღღ◈✿，努力让人民在城市中感受到更多的获得感ღღ◈✿、幸福感ღღ◈✿、安全感ღღ◈✿。

　　上海作为中国金融中心ღღ◈✿，在民生金融领域ღღ◈✿，特别是在教育金融ღღ◈✿、养老金融ღღ◈✿、数字金融和全生命周期金融服务体系的构建方面ღღ◈✿，进行了诸多创新实践ღღ◈✿，但也在服务覆盖面福利档ღღ◈✿、产品精准度ღღ◈✿、政策协同性以及风险防控等方面面临一些挑战ღღ◈✿，需要进一步优化民生金融服务体系ღღ◈✿，以更好地满足居民在不同生命阶段的金融需求ღღ◈✿。

　　上海在教育金融服务领域取得了显著进展ღღ◈✿，通过创新金融模式ღღ◈✿，为学生和家庭提供了多样化的支持ღღ◈✿。例如ღღ◈✿，上海推出的“教育助学贷款信用担保”模式ღღ◈✿，有效解决了学生贷款的信用问题ღღ◈✿，降低了金融机构的风险ღღ◈✿。浦东新区的“教育信用贷”覆盖了1.2万个家庭ღღ◈✿，坏账率低于1%ღღ◈✿，表明上海在教育金融服务领域不仅注重普惠性ღღ◈✿，还通过精准的风控措施确保了金融服务的可持续性ღღ◈✿。

　　上海在养老金融服务领域进行了积极探索ღღ◈✿，长宁区的“时间银行”互助养老与金融积分结合试点ღღ◈✿，是养老金融创新的一个典型案例ღღ◈✿。该模式通过金融积分激励机制ღღ◈✿，鼓励社区居民参与互助养老服务ღღ◈✿，既提升了养老服务的供给能力ღღ◈✿，又增强了居民的金融参与感和获得感ღღ◈✿，不仅丰富了养老金融的产品和服务形式ღღ◈✿，还为老年人提供了更多的社会支持ღღ◈✿。

　　上海在数字金融领域也取得了显著进展ღღ◈✿，特别是在社区民生服务中的应用ღღ◈✿。例如ღღ◈✿，数字人民币在社区民生服务（水电费ღღ◈✿、医保支付）中的应用福利档ღღ◈✿，极大地提升了居民的生活便利性ღღ◈✿。数字人民币在社区医保支付中的试点覆盖率超过60%ღღ◈✿，表明上海在数字金融领域的创新不仅提升了金融服务的普惠性ღღ◈✿，还为居民提供了更加高效ღღ◈✿、便捷的支付方式ღღ◈✿。

　　上海在金融科技领域处于全国领先地位ღღ◈✿，通过大数据ღღ◈✿、人工智能等技术手段ღღ◈✿，提升了金融服务的效率和精准度ღღ◈✿。

　　一是服务覆盖面不足ღღ◈✿。普惠金融在城乡ღღ◈✿、区域间存在差距尊龙凯时 - 人生就是搏!尊龙凯时ღღ◈✿，弱势群体触达率低ღღ◈✿。例如ღღ◈✿，上海郊区与城区普惠金融网点密度差异显著ღღ◈✿，郊区网点密度仅为城区的30%左右ღღ◈✿，导致金融服务在城乡之间的覆盖不均衡ღღ◈✿，弱势群体难以获得有效的金融服务支持ღღ◈✿，影响了民生金融服务的整体效果ღღ◈✿。

　　二是产品精准度不够ღღ◈✿。民生金融产品与不同生命周期需求的匹配度低ღღ◈✿，同质化严重ღღ◈✿。市场调研数据显示ღღ◈✿，上海市场养老金融产品同质化率超过60%ღღ◈✿，表明金融机构在产品设计上未能充分考虑居民在不同生命阶段的多样化需求ღღ◈✿，导致产品创新不足ღღ◈✿，难以满足居民的个性化金融需求ღღ◈✿。

　　三是政策协同性不足ღღ◈✿。民生金融政策与城市规划ღღ◈✿、民生保障政策衔接不畅ღღ◈✿。例如ღღ◈✿，部分金融政策在实施过程中未能与城市规划ღღ◈✿、民生保障政策有效衔接ღღ◈✿，导致政策执行效果不佳ღღ◈✿。政策协同性不足不仅影响了金融服务的普惠性ღღ◈✿，也限制了金融服务的覆盖面ღღ◈✿。加强政策协同性ღღ◈✿，对于提升金融服务的整体效果至关重要ღღ◈✿。

　　四是风险防控难度大ღღ◈✿。民生领域回报周期长ღღ◈✿，金融机构参与动力不足ღღ◈✿。例如ღღ◈✿，在养老金融服务中ღღ◈✿，由于养老项目回报周期长ღღ◈✿、收益不稳定ღღ◈✿，金融机构参与的积极性较低ღღ◈✿，进而导致养老金融领域的创新不足ღღ◈✿，难以满足居民日益增长的养老金融需求ღღ◈✿。风险防控难度大既限制了金融机构在民生领域的参与度ღღ◈✿，也影响了金融服务的可持续性ღღ◈✿。

　　纽约的亮点在于跨境支付清算系统和“合一账户”体系福利档ღღ◈✿。21世纪初ღღ◈✿，纽约对跨境美元清算系统（CHIPS）创新改造ღღ◈✿，建立实时净额清算系统（RTNS）ღღ◈✿，提升资金清算安全性ღღ◈✿、效率并节省流动性ღღ◈✿。高效的跨境支付清算系统支持国际贸易投资ღღ◈✿，创造就业ღღ◈✿，增进居民福祉ღღ◈✿。同时ღღ◈✿，“合一账户”体系通过合并记账管理功能的主账户及各类子账户ღღ◈✿，使居民资金管理更便捷ღღ◈✿。

　　伦敦金融城的民生金融体系重要支撑是其金融监管体系福利档ღღ◈✿。其法规既宽松又严格ღღ◈✿，既鼓励金融创新ღღ◈✿，又保障市场稳定ღღ◈✿，保护消费者和投资者利益ღღ◈✿，增强市场信心ღღ◈✿。监管机构协同合作ღღ◈✿，及时调整监管策略ღღ◈✿。此外ღღ◈✿，伦敦注重金融教育普及ღღ◈✿，通过学校和社区项目提升居民金融素养ღღ◈✿，特别是为低收入群体和弱势群体提供金融知识普及和理财咨询服务ღღ◈✿。

　　德国自1957年起为农村地区设立养老保险制度ღღ◈✿，1995年将其纳入社会保障体系ღღ◈✿，形成较为完善的农村养老保障框架ღღ◈✿，还通过金融手段如长期护理保险等ღღ◈✿，完善老年群体保障ღღ◈✿，提供充足生活和医疗护理支持ღღ◈✿。

　　东京在适老化金融改造方面多有创新ღღ◈✿。金融机构推出低风险适老金融产品ღღ◈✿，简化操作流程ღღ◈✿。银行ATM配备语音导航功能ღღ◈✿，助力老年人交易ღღ◈✿。同时ღღ◈✿，一些金融机构设立社区金融辅导员ღღ◈✿，为老年人提供金融知识普及ღღ◈✿、理财咨询和防诈骗指导等服务ღღ◈✿。

　　新加坡中央公积金制度（CPF）是其民生金融体系核心ღღ◈✿，覆盖居民全生命周期ღღ◈✿。“一账户通”模式用于教育ღღ◈✿、购房ღღ◈✿、医疗和养老等ღღ◈✿。在教育支持方面ღღ◈✿，会员可以使用公积金余额的80%支付本人或家庭成员的教育费用尊龙凯时 - 人生就是搏!尊龙凯时ღღ◈✿，毕业后分期还款ღღ◈✿。在购房支持方面ღღ◈✿，公积金可用于购房首付ღღ◈✿、贷款偿还等ღღ◈✿，政府还提供多种购房津贴ღღ◈✿。在医疗保障方面ღღ◈✿，公积金可用于支付医疗费用ღღ◈✿，政府还提供房屋保险（HPS）等补充保障措施福利档ღღ◈✿。在养老保障方面ღღ◈✿，CPF Life计划为退休人员提供稳定的养老金ღღ◈✿。

　　民生金融是以满足居民群众教育ღღ◈✿、消费ღღ◈✿、养老等日常经济活动所需提供的各类金融产品和服务ღღ◈✿，通过优化金融资源配置ღღ◈✿、提升服务效率ღღ◈✿、降低成本ღღ◈✿，满足居民多元化需求ღღ◈✿，具有正外部性ღღ◈✿。在中国式金融现代化中ღღ◈✿，该体系是人民幸福生活的支撑ღღ◈✿，能够促进包容性增长ღღ◈✿，推动共同富裕ღღ◈✿，激发社会创新活力ღღ◈✿，缩小贫富差距ღღ◈✿，增强社会稳定性ღღ◈✿，助力经济高质量发展ღღ◈✿。

　　全球逐渐形成民生金融发展理念共识ღღ◈✿，通过全生命周期服务满足各阶段需求ღღ◈✿，实现个体与社会共赢ღღ◈✿。在这个过程中政府支持至关重要ღღ◈✿，需建立风险分担与补偿机制ღღ◈✿，明确职责分工ღღ◈✿，设计激励相容机制ღღ◈✿，落实财政税收政策ღღ◈✿，搭建合作平台ღღ◈✿。其建设核心在于市场竞争与政策普惠机制结合ღღ◈✿，创新金融服务细分ღღ◈✿，提供多样化产品与服务ღღ◈✿，提升民生金融服务水平与质量ღღ◈✿。

　　在青少年教育金融服务方面ღღ◈✿，建立完善的教育金融服务体系ღღ◈✿，这对实现个体公平与社会公正至关重要ღღ◈✿。它通过多样化金融产品减轻家庭经济负担ღღ◈✿，保障各教育阶段的平等机会ღღ◈✿，为个人发展奠定基础ღღ◈✿。同时ღღ◈✿，该体系确保教育资源充足合理分配ღღ◈✿，支持教育机构发展ღღ◈✿，提升社会教育水平ღღ◈✿，培养创新和实践人才ღღ◈✿，为国家经济社会发展提供支撑ღღ◈✿。此外ღღ◈✿，它还能提高劳动力素质和生产效率ღღ◈✿，激发创新活力ღღ◈✿，推动产业升级ღღ◈✿，促进经济持续健康发展ღღ◈✿。因此ღღ◈✿，发展教育金融是民生金融服务体系建设的重点ღღ◈✿。

　　在实践中ღღ◈✿，分成制教育金融制度适应教育资金投入与使用的特殊需求ღღ◈✿。因教育资金回报周期长ღღ◈✿、效率低ღღ◈✿、回收难ღღ◈✿，不宜纯商业化运作ღღ◈✿，而应采用政府和市场分成制ღღ◈✿。资金投入方面尊龙凯时 - 人生就是搏!尊龙凯时ღღ◈✿，鼓励社会捐赠ღღ◈✿、财政转移支付ღღ◈✿、企业支持等渠道ღღ◈✿，同时为符合条件家庭开设优惠免税的家庭教育金计划尊龙凯时 - 人生就是搏!尊龙凯时ღღ◈✿，推动金融机构提供有竞争力的教育基金收益率ღღ◈✿。资金收回方面ღღ◈✿，以教育需求方未来收益为分成对象ღღ◈✿，双方签订金融合约ღღ◈✿，共同推进教育项目ღღ◈✿，完成人力资本积累福利档ღღ◈✿。该制度有助于解决资金回收问题ღღ◈✿，引导和培育教育产业链ღღ◈✿，优化教育决策环节ღღ◈✿，为教育全流程提供支持ღღ◈✿，推动教育金融为教育产业提供增值服务ღღ◈✿，发挥优化教育改革机制的作用ღღ◈✿。

　　在中年消费金融服务方面ღღ◈✿，中年人群体处于事业和家庭的双重压力之下ღღ◈✿，对金融服务的需求更加多样化和个性化ღღ◈✿。随着经济的发展和居民收入的提高ღღ◈✿，中年人的消费观念和消费能力也在不断提升ღღ◈✿，建立健全适应于商品服务ღღ◈✿、医疗健康ღღ◈✿、租赁住房（非投资类商品住房）等需求的中年人消费金融服务体系ღღ◈✿，能够为他们提供更加普惠性ღღ◈✿、针对性的精准便捷金融服务ღღ◈✿，在减轻中年人的经济压力同时ღღ◈✿，激发中年人消费潜力并促进社会消费升级ღღ◈✿，进而推动经济高质量发展ღღ◈✿。

　　一是要注重科技赋能普惠金融ღღ◈✿。联合国于2005年提出普惠金融概念ღღ◈✿，旨在为低收入群体提供金融服务ღღ◈✿。中小微金融机构作为普惠金融主力军ღღ◈✿，在服务该群体时面临获客ღღ◈✿、风控等难题ღღ◈✿。获客方面ღღ◈✿，受网点ღღ◈✿、人员ღღ◈✿、产品限制ღღ◈✿，难以满足小微客户融资需求且运营成本高ღღ◈✿、收益低ღღ◈✿；风控方面ღღ◈✿，因信贷数据缺失ღღ◈✿、收入核实难ღღ◈✿、缺乏抵押资产等ღღ◈✿，风控成薄弱环节ღღ◈✿。运用大数据技术整合中年人消费行为等信息ღღ◈✿，批量提供给金融机构ღღ◈✿，助其开展金融服务ღღ◈✿，解决信息与收益成本不对称问题ღღ◈✿。国际经验显示ღღ◈✿，鼓励市场主体以科技整合普惠金融数据ღღ◈✿，支持金融机构依中年人需求开发定制化产品和服务ღღ◈✿，强化线上线下渠道融合ღღ◈✿，是普惠金融可持续发展的关键ღღ◈✿，也是高效提供普惠金融的重要保障尊龙凯时 - 人生就是搏!尊龙凯时ღღ◈✿。

　　二是以升级消费拓展消费金融ღღ◈✿。消费金融服务方式因授信额度小ღღ◈✿、审批快ღღ◈✿、无需抵押等优势ღღ◈✿，受中年消费群体欢迎ღღ◈✿。消费金融应聚焦消费ღღ◈✿，发挥金融力量降低成本ღღ◈✿，提高生活水平并支持经济增长ღღ◈✿。延伸消费金融服务半径ღღ◈✿，将优质商品和服务推送给消费者ღღ◈✿，践行金融为民理念ღღ◈✿，使居民敢于消费ღღ◈✿，实现消费金融服务随需延伸ღღ◈✿。

　　三是优化医疗资源配置ღღ◈✿，提升医疗健康金融服务水平ღღ◈✿。医疗金融服务涵盖医疗保险ღღ◈✿、贷款ღღ◈✿、健康管理等ღღ◈✿。国际创新实践表明ღღ◈✿，提供优质医疗金融服务关键在于促进医疗资源优化配置ღღ◈✿，改善医疗服务精准性和可及性ღღ◈✿。国际经验包括ღღ◈✿：推动医疗保险产品创新ღღ◈✿，利用大数据和人工智能开发个性化保险方案ღღ◈✿，简化流程提高效率ღღ◈✿；创新医疗贷款与融资服务ღღ◈✿，提供低利率ღღ◈✿、灵活还款方式的贷款ღღ◈✿，利用众筹和公益基金筹集资金ღღ◈✿；推动跨国医疗合作与资源共享ღღ◈✿，开展远程医疗服务ღღ◈✿，政府以税收优惠ღღ◈✿、财政补贴激励“金融+医疗”模式创新ღღ◈✿。

　　四是重点发展租赁住房金融服务ღღ◈✿。租赁房满足居民居住需求ღღ◈✿，租金支出属生活消费支出ღღ◈✿，相比购房更灵活ღღ◈✿。提供租赁住房金融服务是民生金融服务体系的重要内容ღღ◈✿。需完善住房租赁金融支持体系ღღ◈✿，制定政策引导居民选择租赁住房ღღ◈✿，金融机构创新金融产品拓宽融资渠道ღღ◈✿；提高金融服务覆盖面和便利性ღღ◈✿，开发租赁住房贷款ღღ◈✿、租金分期等产品ღღ◈✿，简化流程ღღ◈✿；加强监管和风险防控ღღ◈✿，规范住房租赁金融业务ღღ◈✿，防止投机炒作ღღ◈✿。

　　在养老金融服务方面ღღ◈✿，当人口老龄化成为全球发展趋势ღღ◈✿，养老金融自然成为世界热议话题之一ღღ◈✿。狭义养老金融服务特指为制度化的养老金储备提供的一系列金融活动ღღ◈✿，通过资产配置管理实现养老金保值增值ღღ◈✿。目前ღღ◈✿，中国基本建立了三支柱的养老金制度ღღ◈✿，但呈现出养老金体系结构不平衡的问题ღღ◈✿。为此ღღ◈✿，2022年11月25日ღღ◈✿，个人养老金制度在我国正式启动实施ღღ◈✿。从中长期来看ღღ◈✿，随着税收优惠力度的加大ღღ◈✿、个人从“储蓄养老”向“投资养老”理念的转变以及未来居民收入水平的持续提升ღღ◈✿，不断深化养老金融服务需要在遵守养老金融基本规律和建立健全风控体系的前提下ღღ◈✿，更为积极地探索商业养老金融可持续发展的新路径ღღ◈✿。

　　广义养老金融涉及供给侧全面改革ღღ◈✿：一是要实现养老储备资产的持续保值增值ღღ◈✿；二是要实现养老金的领取长期持续和稳定ღღ◈✿；三是要获取与提前锁定康养服务资源ღღ◈✿；四是要实现非流动性资产向养老金柔性转换ღღ◈✿；五是要推动家庭财富的保全与传承ღღ◈✿。

　　提供有针对性的适老化金融服务也是养老金融服务的重要内容ღღ◈✿：首先ღღ◈✿，要优化物理服务网点ღღ◈✿，方便老年人进出和行动ღღ◈✿；其次ღღ◈✿，要改进服务方式ღღ◈✿，继续保留老年人习惯的人工服务ღღ◈✿、现金服务ღღ◈✿、存折服务等传统方式ღღ◈✿，确保他们能够根据自己的习惯和需求选择服务方式ღღ◈✿，为老年人提供及时ღღ◈✿、有效地帮助和指导ღღ◈✿；再次ღღ◈✿，要加强金融知识普及和风险教育ღღ◈✿，提高风险防范意识ღღ◈✿；最后ღღ◈✿，要建立健全服务机制ღღ◈✿，建立健全老年人金融消费投诉处理机制ღღ◈✿。

　　随着市场发展ღღ◈✿，居民“合一账户”管理服务不断创新ღღ◈✿，纽约ღღ◈✿、伦敦等大都市在这方面已很成熟ღღ◈✿。例如ღღ◈✿，纽约的Personal Capital为高端用户提供更加全面的财务规划和资产管理服务ღღ◈✿。

　　截至2024年末ღღ◈✿，中国人均持有银行卡7.04张ღღ◈✿，上海市作为金融中心ღღ◈✿，居民金融活动更活跃ღღ◈✿，人均持卡量高于全国平均水平ღღ◈✿。多卡多账户管理给居民带来困扰ღღ◈✿，因此在上海创建居民“合一账户”管理与运行体系十分必要ღღ◈✿。

　　首先ღღ◈✿，借鉴国际经验ღღ◈✿，允许第三方机构提供“合一账单”汇总管理服务ღღ◈✿。通过调研欧美成功经验ღღ◈✿，结合上海居民需求ღღ◈✿，制定适用于上海的业务细则与流程ღღ◈✿。明确第三方机构准入条件ღღ◈✿，制定政策框架和监管措施ღღ◈✿，在试点成功后逐步扩大服务范围ღღ◈✿。

　　其次ღღ◈✿，建立上海居民“合一账户”管理与运行体系ღღ◈✿。从“合一账单”汇总管理发展为聚合居民各类资金收入账户的“合一账户”体系ღღ◈✿，设定主账户和子账户ღღ◈✿，提升资金管理效率ღღ◈✿，确保资金安全ღღ◈✿，为金融产品创新提供基础ღღ◈✿。建立该体系需完善法律法规ღღ◈✿，开发统一账户平台ღღ◈✿，简化业务流程ღღ◈✿，利用先进技术ღღ◈✿，加强网络安全防护ღღ◈✿。

　　结合上海金融特色ღღ◈✿，中国银联有潜力成为居民“合一账户”管理与服务提供商ღღ◈✿。银联技术实力强ღღ◈✿，支付经验丰富ღღ◈✿，支付网络广泛ღღ◈✿，合作关系紧密ღღ◈✿，账户管理经验丰富ღღ◈✿，能为居民提供安全便捷的服务ღღ◈✿，并利用技术手段实现金融创新ღღ◈✿。实际运行需完善法律法规ღღ◈✿，建立统一账户平台ღღ◈✿，优化业务流程ღღ◈✿，加强技术支撑ღღ◈✿。

　　创建居民“合一账户”管理与运行体系ღღ◈✿，有利于实施个人无条件基本收入制度ღღ◈✿，促进金融普惠与民生保障ღღ◈✿，增强社会公平与包容性ღღ◈✿，促进经济稳定与发展ღღ◈✿。此外ღღ◈✿，该体系可发挥资金调剂作用尊龙凯时 - 人生就是搏!尊龙凯时ღღ◈✿，平衡技术进步与社会稳定的关系ღღ◈✿，缓解人工智能技术发展带来的失业风险ღღ◈✿，支持失业人员再就业ღღ◈✿，促进社会稳定和人工智能产业的持续发展ღღ◈✿。

　　2023年10月ღღ◈✿，中央金融工作会议提出推动我国金融高质量发展ღღ◈✿。虽然无法给出中国教育金融ღღ◈✿、消费金融ღღ◈✿、医疗金融ღღ◈✿、租赁住房金融ღღ◈✿、养老金融的确切投融资总量及其占比ღღ◈✿，但这些领域在促进民生改善和经济发展方面作用显著ღღ◈✿，投融资总量和占比呈增长趋势ღღ◈✿。从政策ღღ◈✿、产品ღღ◈✿、渠道ღღ◈✿、风控等多方面建立健全民生金融服务体系ღღ◈✿，满足居民全生命周期的多样化需求ღღ◈✿，是经济发展的重要驱动力ღღ◈✿，也是社会和谐进步的基石ღღ◈✿。

　　上海宜率先创建“上海民生金融指数”ღღ◈✿，从覆盖度ღღ◈✿、满意度ღღ◈✿、创新度三大维度构建评估体系ღღ◈✿，打造全国民生金融发展标杆ღღ◈✿。通过完善全生命周期金融服务体系ღღ◈✿，推动普惠金融ღღ◈✿、养老金融ღღ◈✿、数字金融等关键领域协同创新ღღ◈✿，将金融“活水”精准滴灌到每个市民的人生节点ღღ◈✿，走出一条金融赋能城市发展的示范之路ღღ◈✿，让民生金融温度成为人民城市幸福满溢的底色ღღ◈✿。AG凯龙时代ღღ◈✿！尊龙官网登录入口ღღ◈✿，人生就是博ღღ◈✿，尊龙凯时官网ღღ◈✿！

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